8월 부동산 정책, LTV, DSR이 뭘까? (신한은행 DSR 계산기)

청약에 당첨된 후에야 부동산에 관심을 가지게 된 부린이, 부생아 황프로입니다!!
이번에 8/1일 부동산 정책, 규제가 변경이 되었죠?? 또 뒷북을 치며 이번에 변경된 부동산 정책과 관련된 포스팅, LTV, DSR에 대해서, 그리고 신한은행 DSR 계산기를 통해 제 상황을 임시 체크해보는 시간이 될 거예요~~!

우선은 LTV와 DSR개념에 대해서 먼저 체크해보려고요!! 이 개념에 대해 알아야 이번 정책을 알기가 쉬울 것 같아요.

LTV란??

시선뉴스

LTV의 사전적 의미는 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산 가치의 비율을 의미합니다.
예를 들어 만약에 주택담보대출 비율(ltv)이 60%이고, 3억짜리 주택을 담보로 돈을 빌리고자 하면? 빌릴 수 있는 최대 금액은 (3억 X 0.6) 1.8억 즉, 1억 8천만 원이 되는 거죠!! 이 비율이 올라가야 주택을 구입할 때, 빌릴 수 있는 주택담보대출 금액이 늘어난다고 보시면 돼요!

DSR이란??

DSR은 한글로 풀이하면 ‘총부채 원리금 상환비율’ 즉, 대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환비율. 연간 총부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눠서 산출합니다… 이건 말하면 어려운데, 막상 개념 자체는 보다 보면 쉬워요. 조금 있다 계산하는 것도 보여드릴게요!! 간단하게 말하면, 개인이 버는 소득 대비 부채(빚)가 적당하게 있나? 이걸 알고 싶다는 의미예요.

LTV와 DSR의 개념을 잡고 계시면, 그다음에 이번 부동산 정책 설명이 조금 더 쉬우실 거예요!!

1. LTV 완화

8월부터는 생애최초로 주택을 구입하는 사람에 한해 주택담보대출비율(LTV)이 투기지역, 조정지역 상관없이 80%까지!! 확대된다고 합니다. (대신 대출한도는 6억)
저도 이 소식을 듣고 쾌재를 불렀는데요, 2030 생애최초로 집을 구매하시는 분들이나, 나이가 있으신 분들 중에서도 내 집 마련을 이번에 처음 하시는 분들은 어찌 되었든 대출이 완화된 것이니 한시름 놓은 분들도 있겠네요… 물론 금리 문제는 있지만.

2. 총부채 원리금 상환비율(DSR) 40% 적용

이 정책 때문에 사실 앞서 말씀드린 LTV80% 확대가 큰 의미가 없다는 분들도 계신데요,,,
DSR이란 방금 설명해드린 데로 자신의 소득을 바탕으로 금융권에서 얼마나 빌릴 수 있는지 알 수 있는 총한도인데, 7월부터 1억 초과 대출에 대한 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%입니다… 어우,,, 결국 소득이나 연봉이 높으신 분들에 한해서 대출이 많이 나온다는 것. 대출도, 빚도 자산이라는 말이 괜히 나오는 게 아니죠…? 결국 은행도 개인의 재무건전성을 본다는 것이고, 사실 아무나 빌려주는 것보다 이렇게 하는 게 맞죠. 빚잔치할 거 아니면 말이죠.

3. 신규주택 및 기존주택 전입 의무 폐지

이 정책 또한 반가워하실 분들이 많으시겠네요. 1 주택자신데, 이제 갈아타실 분들, 혹은 투자하시는 분들에게는 희소식이네요. 한 마디로 신규주택 및 기존주택의 전입 의무가 폐지됩니다.
규제지역에 1 주택자이신 분들의 경우, 주택을 구입하기 위해 주택담보대출을 받으려고 하신다? 기존에는 주택 처분기한이 6개월이었어요. 그래서 대출 때문에 요즘 같은 거래절벽 시기에 급하게 1억씩 집값 내려가며 집을 파시는 분들이 계셨죠,,, 이제 2년으로 변경된답니다!!! 조금 천천히 가격을 살펴보면서 처분할 수 있어 마음이 그나마 덜 조급하시겠네요.

4. 준공 후 15억 초과 시에도 중도금 대출 허용

기존에는 준공 후 시가 15억 초과되는 경우에는 중도금 대출이 불가했는데요… 이제는 15억이 초과되더라도 중도금 대출 잔액 범위 내에서 잔금대출을 예외적으로 허용합니다~~

5. 생활안정자금 목적 주택담보대출 한도 완화

기존에는 보유 중인 주택을 담보로 생활 안정자금을 1억까지 대출받을 수 있었습니다. 이제 8월부터는 2억까지 완화된다고 하네요?? 긴급 생계 용도 주택담보대출 한도 또한 1억에서 1억 5천만 원으로 확대됩니다~~

이 외에도 다주택자가 중도금 대출을 전환하더라도 대출을 허용, DTI, DSR 산정 시 주택담보대출이 있는 배우자도 소득 합산에 허용하는 등 자잘한 규제가 변경이 되었는데요, 아무래도 다시 집값이 떨어지다 보니 규제가 완화되는 쪽으로 많이 기울지 않았나 생각해봅니다. 제 고향인 대구 또한 최근에 수성구를 제외한 모든 지역이 조정대상에서 해지가 되었더라고요!!! 아직 수도권은 이런 이야기가 안 들려오기는 하지만, 시간이 지날수록 완화되는 쪽으로 변경될 가능성이 높아 보여요. 이런 변화 하나하나가 예전에는 관심이 하나도 없었는데 요즘은 한 번 더 찾아보게 되니,,, 이것조차 성장이 아닐까 싶은 마음이 듭니다. 항상 조금 더 노력하고 알아보려 해야겠어요.

저는 새삼 이렇게 대출이 완화되는 건 좋지만, DSR 40% 관련 소식이 걱정돼서 찾아보던 중 신한은행 쏠 어플에서 ‘DSR 계산기’ 탭이 있길래 사용해보았어요. 아무래도 간단한 정보만 입력하는 거라 100% 확실하진 않지만, 제 마음의 그 불안함 해소를 위해 한번 해보았네요.

신한 쏠

우선 어플에 로그인해서 DSR 조회 탭을 들어갔어요!!

신한 쏠

디슐랭은 대체 뭐죠!!?? 이름을 신기하게 지어서 항상 너무 웃겨요... 제가 말씀드렸던 DSR의 개념이 더 쉽게 설명되어 있네요. 우선 여기서 이제 DSR을 계산하러 가봅시다~

신한 쏠

제 개인정보가 어느 정도 노출되네요... 개인정보 동의에 체크를 하고, 신한 인증서나 금융인증서가 있어야 계산이 가능한 점 염두에 두시면 될 것 같아요!! 저 같은 경우, 대출 금액은 나름 엄청 보수적으로 잡았어요!! 제가 납부한 계약금 빼고, 앞으로 3년간 모아서 자납 할 금액도 생각해서 3억 초반 정도로 잡았네요. 원래 3억으로 잡으려다가 옵션 생각해서 3억 3천...
대출기간 보이시나요??? 40년으로 최대한!!! 길게 잡아보았어요… 저는 우선, 보금자리론 40년 체증식으로 생각하고 있기는 한데, 우선 제 마음대로 흘러갈지 모르겠습니다. 부동산 정책도 수시로 자꾸 바뀌어서, 지금 계산하는 것이 의미가 있는지도 의문이지만, 우선은 현재 계산 법대로 계산해보아요~

신한 쏠

예상치 못한 결과로,,, 적정 수준으로 나오네요?? 이게 아무래도 어플로 간단하게 정보를 기입하고, 계산하는 거라 확실치는 않아도 기분은 좋습니다!!! 그래도 한시름 놓이네요!!

이상, 황프로는 기본 부동산 개념(LTV, DSR)과, 이번에 8월에 바뀐 부동산 정책, 마지막으로 신한은행 DSR계산기까지 해보았는데요? 혹시 주택을 구입하실 예정이거나, 현재 주택담보대출 실행을 앞두고 계신 분이라면, 한번 어플로 해보시고, 여러 은행에 상담도 하시면서 손품, 발품을 파는 것을 추천드려요~~ 우리 걱정보다는 발로 뛰는 미래의 부자가 됩시다...!! 파이팅~