중도금 대출 실행 시 고려해야할 것 (집단대출 정의, 중도금대출 한도, 대출 서류)

안녕하세요!!!
요즘 심란한 마음으로 하루하루를 보내고 있는 황프로입니다! 아마도 제 블로그를 꾸준히 보시고 계셨다면, 제가 청약에 당첨되어 곧 중도금 대출을 앞두고 있다는 사실을 아시는 분들도 계시겠죠??

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‘파라곤’ 아파트 모델하우스 방문 및 마지막 계약단계

이번에 곧 중도금 대출 관련 일정이 잡혀서 날짜와 은행 문제로 고민을 하고 있습니다..
오늘은 중도금 대출이 무엇인지, 그리고 중도금 대출 관련 제가 알고 있는 팁을 적어보려 합니다!!
최근에 은행과 금리가 대강 정해져서 중도금 대출에 관심이 많아져서 중도금 대출의 정의와 팁에 대해서 간단하게 리뷰를 남겨보려 합니다!!

출처 구글 이미지

우선 중도금 대출이 무엇인지에 대해서 알아봐야겠죠?
아파트 중도금 대출은 아파트가 지어지는 동안에 나누어서 내는 방식을 말합니다.
보통 6회로 분할해서 납부하는 것이 일반적이기 때문에 저 같은 경우에 계약금 10%는 이미 납부를 했고요, 중도금 대출 60%는 대출을 통해서 납부를 하려고 준비 중이기에 저에게는 중도금 대출 관련 이자, 일정이 중요하다고 생각합니다!
이렇게 6회 차에 걸쳐서 대출이 실행되고 나면, 완공 후에 입주 시기에는 매매잔금대출을 받게 됩니다. 그때 중도금 대출을 잔금대출에 녹여서 받는다고 생각하시면 됩니다.


중도금 대출만의 특징이 있다면, 신용불량자가 아닌 이상 거의 다 대출이 가능하다는 점입니다.
집단대출이라고도 불리는 중도금 대출은 주택도시 보증 공사나 주택금융공사의 보증을 받고, 시공사(시행사)가 연대보증을 서고, 토지도 담보로 잡는 등 이중삼중으로 대비를 하기 때문에(당연히 금액이 한 두 푼이 아니니 은행도 대비를 해야겠죠??) 은행은 차입자의 소득 DSR 까지는 보고 있지 않습니다. 중도금 대출도 안될 정도면 신용도에 심각한 수준의 문제가 있는 거고요.. 그러니 혹시 소득 때문에 중도금 대출이 시행이 안될까 봐 걱정하시는 분들이 계시다면??!! 그럴 일은 없으니 걱정 안 하셔도 돼요!! 문제는 대망의 잔금대출이랍니다,,

부동산 규제지역에서의 대출 한도,,
투기지역과 투기과열지구의 경우!!
중도금 대출 한도는 40%라고 합니다.
이는 유주택자 또한 1 주택 처분 조건으로 40%까지는 대출이 나온다고 하네요. 이러한 중도금은 1~3회, 4~6회 이렇게 연속해서 납부해야 한다고 하네요.
조정대상지역에서는 무주택자의 경우 50%까지 대출이 가능합니다.
저 같은 경우가 여기에 들어갑니다. 과연 1~5회가 될지, 2~6회가 될지 모르겠지만, 무조건 6번 중에 한 번은 자납을 해야 한다는 이야기입니다.
개인적으로 대부분 중도금 대출의 경우, 1~5회 차가 실행되는 경우가 많고, 6회 차를 자납을 해야 한다고 하는데,,, 저 같은 경우 현재 자금으로 1회 차 자납이 조금 힘들어서 마지막 회가 무조건 자납이었으면 하는 상황이네요.
또한, 서민실수요자의 경우는 중도금 대출이 60%가 가능하다는 말이 있는데요, 서민 실수요자란 부부합상 연소득이 9천만 원 이하인 무주택 세대주를 의미합니다. 또한 투기지역, 투기과열지구 내의 주택 가격이 9억 이하여야 합니다. 이러한 조건들은 조금 더 디테일하게 확인하시면 좋을 것 같고요!!
비조정지역의 경우, 60%까지 대출이 나옵니다!!
얼마 전, 대부분 지방이 비조정지역으로 지정이 되었다고, 제가 포스팅을 올렸죠.. 비조정지역의 경우에는 대출기준이 많이 완화가 되어 굉장히 유리합니다.

내 사진

중도금 대출의 경우, 정부 공기업에서 보증을 대신 서주기 때문에 금액이 커도 소득이나 까다롭게 기준을 정하지 않고 대출을 해준다고 말씀드렸는데요!!
주택도시보증공사 줄여서 HUG(허그)라고 하죠! 여기 나온 보증한도도 한 번 알아보겠습니다.

https://www.khug.or.kr/hug/web/ig/hp/ighp000001.jsp?tabMenu=Y

주택구입자금보증  | 주택도시보증공사

출처 주택도시보증공사 HUG 홈페이지

자세한 사항은 제가 올려드린 허그 홈페이지에서 확인이 가능하신데, 간단하게 한 번 정리해볼게요!
주택도시보증공사 즉, 허그에서는 인당 보증한도가 5억입니다. 수도권, 광역시의 경우는 5억, 그 외는 3억이라고 볼 수 있습니다. 또한 투기과열지구, 조정지역에서는 보증 건수가 1건이지만, 비조정지역에서는 2건입니다.
여기서 또 하나 부동산 투자하시는 분들 사이에서 알려진 팁을 알려드리자면, 만약 2 군데서 분양이 당첨되셨을 경우, 조정지역 1군데, 비조정지역 1군데 당첨이시라면 반드시 조정지역 대출부터 받고 나서 비조정 지역 대출을 받으셔야 합니다!!
그래서 한 때, 부동산 강의, 유튜브 등등에서 마치 공식처럼 조정 1채 -> 비조정 1채 -> 오피스텔, 지산 등등 순서가 있었나 봅니다..
그 외에 한국주택금융공사의 경우에도 건설 세대수가 30세대 이상, 9억 이하 분양 계약자, 분양대금의 10% 이상을 납부한 사람에게 보증한도 3억 이내에서 분양 가격의 60% 내외를 해준다는 기준도 있습니다.

마이크로 소프트 탬플릿

대출서류에 대해서도 알아봅시다!
대출서류를 준비하실 때는 아마도 분양한 시공사에서 문자로 연락을 받으시겠지만 일반적으로 필요한 서류들이 있습니다.
위에서 언급한 보증기관은 보증서가 우선 필요하고요,, 재직자시라면, 재직증명서, 근로소득원천징수영수증, 급여통장 등이 필요합니다.
사업소득자시라면 사업자등록증, 소득금액증명원 등,,
연금소득자, 기타 무직인 경우 전부 서류가 달라지니 확인 바라겠습니다!

저 같은 경우는 신분증, 분양 계약서, 건강보험자격득실확인서, 주민등록등본, 초본, 가족관계증명서와 급여소득자다 보니 회사에 말해서 재직증명서와 근로소득원천징수영수증을 떼가야겠네요!!
한 번에 준비하기에 힘들기 때문에 미리미리 준비하려 합니다..

중도금 대출 시에도 이자 여부에 따라 종류가 존재합니다.
요즘같이 어려운 시기에 중도금 무이자를 내세우는 곳도 많죠?? 중도금 무이자/이자 후불제 두 가지로 나뉘는데요.. 무이자는 당연히 계약자 입장에서 이자가 없다는 거고, 시행사가 본인들이 부담한다는 건데 요즘 같은 시기에 정말 고맙죠,,,,
하지만, 저처럼 이자 후불제인 분들 고민이 이만저만이 아니시죠? 이자 후불제는 만기일시상환방식이라 보실 수 있습니다. 만기일시상환방식은 조기상환 부담은 없지만, 이자가 높은 편이고 나중에 잔금대출을 치를 시에 중도금 이자도 굉장한 부담이 되는 금액대죠.
제가 나중에 엑셀로 중도금 대출 이자 계산하는 것도 만들어서 올릴게요.. 지금은 포스팅이 길어지다 보니 힘이 들어서,,,

아마도 이다음 부동산 관련 포스팅은 중도금 계산기 + 주담대 계산식, 그리고 중도금 대출 시에 최대한 이자를 적게 내는 방법들이 시중에 떠돌아다녀서(ex. 만원만 남기고 상환해라 등등) 함께 공유해보도록 하겠습니다!!

나 잘 살고 있는 거 맞겠지?,,,,